공무원 대출 한도 3곳 비교

제 동생이 신용점수 900대, 기대출 없는, 공무원 5년 차인데요. 이번에 처음으로 대출 받는다고 하더라고요. 그래서 대신 알아봐줬습니다. KB국민은행에서 5천만원 받았고, 다른 공무원 대출 한도도 함께 정리해봤어요. 도움이 되셨으면 좋겠습니다.

공무원 대출 한도

연금공단 대출은 예상퇴직급여의 1/2 범위에서 최대 6,000만원까지 가능합니다. 그런데 동생은 재직 기간이 짧아서 한도가 2,000만원 정도밖에 안나오더라구요.

반면에 은행 공무원대출은 한도가 최대 2억, 3억입니다. 여러 은행에 가서 상담을 받아보니 5,000만원까지 가능하더라구요. 동생이 필요한 금액도 5천이었거든요.

(DSR 규제 때문에 기존에 받은 대출이 있으면 한도가 줄어들 수 있다고 합니다. 저희는 기존 대출이 없어서 문제없었어요.)

신한, 하나, KB국민 중에 금리 가장 낮은 ‘KB 직장인든든 신용대출’ 로 골랐습니다. 연금공단 대출이 금리가 더 낮긴 하지만, 한도가 부족하니 소용없더라고요.

공무원 대출 한도 비교

공무원 대출로 가장 인기있는 은행을 찾아봤습니다. 남들이 많이 하는데는 이유가 있겠지 싶었거든요. 대부분 신한, KB국민, 하나은행이더라구요.

은행별로 장점이 딱 있더라구요. 한도는 KB국민은행이 가장 많고, 신한은행은 대출 기간이 더 길고 금리가 낮습니다. 하나은행은 최종합격자도 대출이 가능합니다.

주요 은행 공무원 대출 상품 비교

은행	상품명	대출 한도	대출 금리	대출 기간
신한은행	공무원 신용대출	최대 2억 원	연 4.84% ~ 5.92%	최대 20년
KB국민은행	공무원/교직원 신용대출	최대 3억 원	연 5.16% ~ 6.26%	최대 10년
하나은행	공무원 클럽 대출	최대 2억 원	연 6.4% ~ 7.94%	최대 10년

발령받기 전이라면 하나은행을 추천해드립니다. 다른 은행에서 튕겼다는 후기가 많더라구요.

공무원 대출 한도 계산하기

대략적인 한도를 계산해보시기 바랍니다.

은행 공무원대출

1. 신용대출 한도 계산

• 기본 공식: 연봉 × (1.5 ~ 2.0) = 대출 한도
• 예시: 연봉 5,000만원인 공무원의 경우
  • 최소 한도: 5,000만원 × 1.5 = 7,500만원
  • 최대 한도: 5,000만원 × 2.0 = 1억원
• 주의: 실제 한도는 신용등급, 부채비율 등에 따라 조정됩니다.

2. 주택담보대출 한도 계산

• 기본 공식: 주택 가격 × 담보인정비율(40~70%) = 대출 한도
• 예시: 3억원 주택을 구입하는 경우
  • 최소 한도: 3억원 × 40% = 1.2억원
  • 최대 한도: 3억원 × 70% = 2.1억원
• 주의: 실제 한도는 소득, DTI, LTV 규제 등을 고려하여 결정됩니다.

3. 전세자금대출 한도 계산

• 기본 공식: 전세 보증금 × (최대 80%) = 대출 한도
• 예시: 2억원 전세 계약의 경우
  • 최대 한도: 2억원 × 80% = 1.6억원
• 주의: 소득, 신용등급에 따라 실제 한도는 달라질 수 있습니다.

실제 대출 한도는 금융 기관의 심사 과정에서 결정됩니다. 내 신용점수나 얼마나 오래 일했는지, 월급이 얼마인지에 따라 금리가 달라질 수 있더라고요. 정확한 한도는 직접 은행을 방문하거나 온라인 상담을 받으셔야해요.

그리고 각 은행마다 금리를 깎아주는 조건들이 있어요. 예를 들어 월급을 그 은행으로 받거나 은행 카드를 많이 쓰면 금리를 깎아주는 식이에요. 저희도 할수있는 건 다했습니다. 자동이체랑, 월급통장, 신용카드개설, IRP, 주택청약이었나…

공무원연금공단 대출

• 최소 대부금액 : 최소 100만원 이상 (10만원 단위로 신청 가능)
• 예상퇴직급여 1/2범위 내에서 공단 채무액을 공제한 금액 중 최고 6,000만원까지 가능
• 단기재직, 주택자금대출, 행복도약대출 신청금액이 예상퇴직급여의 1/2를 초과할 경우에는 초과금액에 대해 보증보험 가입시 대부한도액까지 대부 가능
• 대부 신청 시의 신용점수 구간이 대부금 입금 전에 변경되는 경우 대부가능금액이 조정될 수 있음

(출처 : 공무원연금공단)

위 글은 공무원연금공단 홈페이지에서 대출한도에 대한 안내사항인데요. 너무 어렵게 설명해놨더라구요. 쉽게 말하면, 미래에 받을 퇴직금의 일부를 미리 빌리는 것이라고 할 수 있습니다.

🙋‍♂️최소 대부금액이 100만원 이상이라는 뜻은 적어도 100만원부터 빌릴 수 있다는 의미입니다. 10만원 단위로 신청 가능하다는 것은 예를 들어 110만원, 120만원처럼 10만원씩 늘려서 신청할 수 있다는 뜻입니다.

🙋‍♂️예상 퇴직급여의 1/2 범위 내에서 대출이 가능하다는 것은 여러분이 퇴직할 때 받을 것으로 예상되는 돈의 절반까지 빌릴 수 있다는 의미입니다. 하지만 최고 6,000만원까지라고 하는 것은 아무리 많아도 6,000만원 이상은 빌릴 수 없다는 뜻입니다.

🙋‍♂️공단 채무액을 공제한다는 것은 이미 공단에 갚아야 할 돈이 있다면 그것을 뺀 나머지에서 대출을 받는다는 의미입니다.

🙋‍♂️보증보험 가입 시 대부한도액까지 대부 가능하다는 것은 일정 조건에서는 더 많은 돈을 빌릴 수 있지만, 그 때는 보증보험에 가입해야 한다는 뜻입니다.

🙋‍♂️마지막으로, 신용점수 구간이 변경되면 대부가능금액이 조정될 수 있다는 것은 대출을 신청할 때와 실제로 돈을 받을 때 사이에 여러분의 신용 상태가 바뀌면 빌릴 수 있는 금액도 달라질 수 있다는 의미입니다.

공무원 대출 종류

1. 공무원연금공단에서 받는 공무원연금대출
2. 은행에서 받는 공무원대출

그럼, 이 두가지 대출의 차이점은 뭘까요?

1. 공무원연금대출은 공단에서 직접 관리하고, 은행 대출은 각 은행에서 관리합니다.
2. 금리 면에서 공무원연금대출이 일반적으로 더 유리할 수 있습니다.
3. 은행 대출은 개인 신용 상황에 따라 대출이 제한될 수 있습니다.

공무원연금공단 대출

• 일반대출: 생활자금 등 일반적인 용도로 대출이 가능합니다. 대출한도는 예상퇴직급여액의 1/2 범위 내에서 최고 7천만 원까지 가능하며, 금리는 3%대 후반 ~ 4%대 초반으로 형성되어 있습니다. 대출 기간은 최장 10년까지 가능합니다.
• 주택자금대출: 주택 구입, 임차, 개량 등을 위한 대출입니다. 대출한도는 최대 6천만 원까지 가능하며, 금리는 3%대 후반 ~ 4%대 초반으로 형성되어 있습니다. 대출 기간은 최장 10년까지 가능합니다.
• 행복도약대출: 미취학 자녀, 3자녀 이상 등 특정 조건을 만족하는 공무원을 위한 대출입니다. 대출한도는 최대 3천만 원까지 가능하며, 금리는 3%대 후반 ~ 4%대 초반으로 형성되어 있습니다. 대출 기간은 최장 10년까지 가능합니다.
• 특수목적대출: 육아휴직, 질병휴직 등 특수한 목적으로 대출이 가능합니다. 대출한도는 최대 2천만 원까지 가능하며, 금리는 3%대 후반 ~ 4%대 초반으로 형성되어 있습니다. 대출 기간은 최장 10년까지 가능합니다.
  
  

공단 홈페이지나 앱으로 신청이 가능합니다. 직접 방문하지 않고 편하게 신청할 수 있어요.

은행 공무원대출

• 공무원 신용대출: 공무원을 대상으로 하는 신용대출 상품입니다. 대출한도는 최대 2억 원까지 가능하며, 대출 기간은 최대 20년까지 가능합니다. 대출금리는 연 4.84% – 5.92%입니다.
• 공무원 주택담보대출: 공무원을 대상으로 하는 주택담보대출 상품입니다. 대출한도는 최대 3억 원까지 가능하며, 대출 기간은 최대 30년까지 가능합니다. 대출금리는 연 4.76% – 6.26%입니다.
• 공무원 전세자금대출: 공무원을 대상으로 하는 전세자금대출 상품입니다. 대출한도는 최대 2억 원까지 가능하며, 대출 기간은 최대 10년까지 가능합니다. 대출금리는 연 6.4% – 7.94%입니다.
• 공무원 생활안정자금대출: 공무원을 대상으로 하는 생활안정자금대출 상품입니다. 대출한도는 최대 2억 2천만 원까지 가능하며, 대출 기간은 최대 10년까지 가능합니다. 대출금리는 연 6.4% – 7.94%입니다.
• 공무원 연금대출: 은행에서 제공하는 상품으로, 공무원연금공단의 대출과는 다릅니다. 대출한도는 최대 2억 원까지 가능하며, 대출 기간은 최대 10년까지 가능합니다. 대출금리는 연 6.4% – 7.94%입니다.

앞서 말씀드린 신한은행, KB 국민은행, 하나은행 대출은 신용대출입니다.

신용대출은 신청 절차가 간단하지만, 금리가 상대적으로 높을 수 있습니다. 반면, 주택담보대출은 더 큰 금액을 낮은 금리로 빌릴 수 있지만, 담보를 설정하는 데 추가 비용이 발생할 수 있습니다.

각 은행의 대출상품은 시장 상황에 따라 변동될 수 있으므로, 대출 신청 전에 반드시 해당 은행의 홈페이지나 영업점을 방문하여 자세한 정보를 확인하시는 것이 좋습니다.

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